小到商超購物、日常繳費、餐飲娛樂，大到家具采購、買房買車，隨處可見持卡人的身影。“刷卡”，已成為市民日常消費的高頻率用語。
9月6日起，POS機刷卡手續(xù)費新規(guī)開始實施，借記卡、信用卡差別計費，刷卡手續(xù)費也有所調(diào)整。
新規(guī)實施以來，給島城商家以及持卡族帶來了哪些影響？
1 手續(xù)費不再按行業(yè)計費信用卡單筆刷卡費上不封頂
銀行卡刷卡手續(xù)費主要是發(fā)卡機構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費、銀行卡清算機構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費和收單機構(gòu)收取的收單服務(wù)費。通常，商戶使用POS機進行收款時，需要向相關(guān)機構(gòu)支付一定的手續(xù)費。刷卡手續(xù)費與消費者無關(guān)，直接關(guān)系著商戶的錢包。
今年3月初，國家發(fā)改委、中國人民銀行下發(fā)了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，對2013年的刷卡手續(xù)費政策進行了改革。根據(jù)新規(guī)，從9月6日起，POS機刷卡手續(xù)費不再按行業(yè)計費，借記卡手續(xù)費降低，信用卡手續(xù)費上不封頂。
2013年刷卡手續(xù)費規(guī)定按行業(yè)制定了不同的收費標準，刷卡分為餐飲娛樂類、一般類、民生類以及公益類四大類。
其中，餐飲娛樂類的刷卡手續(xù)費率最高，為交易金額的1.25%；百貨、旅游等一般商戶手續(xù)費率為0.78%；超市、加油站、交通運輸售票等民生類手續(xù)費率為0.38%；醫(yī)院、教育等公益類為零費率。對單筆交易金額較大的房地產(chǎn)和汽車銷售、批發(fā)商戶實行手續(xù)費封頂控制，封頂金額分別為每筆80元、26元。
新規(guī)刷卡手續(xù)費取消行業(yè)分類，采取政府指導(dǎo)價、上限管理的模式，并對借記卡、貸記卡差別計費。
按照新規(guī)，餐飲類商戶刷卡手續(xù)費支出可降低53%至63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%至39%。非營利性的醫(yī)療機構(gòu)、教育機構(gòu)、社會福利機構(gòu)、養(yǎng)老機構(gòu)和慈善機構(gòu)，仍然是零費率。從部分銀行公布的費率來看，調(diào)整后的費率水平分別為：借記卡（儲蓄卡）是交易金額的0.5%，單筆收費最高20元；貸記卡費率水平調(diào)整為交易金額的0.6％，取消封頂。
總體而言，這一新政大幅度降低收費水平，給普通商戶減負。初步測算，各類商戶每年合計可減少刷卡手續(xù)費支出約74億元。
2 小額刷卡受益較大大額信用卡消費遇尷尬
此次政策調(diào)整，對商戶的影響程度也有所差別。對于餐飲娛樂類商戶來說，這無疑是一大福音。
“現(xiàn)在很多顧客喜歡刷卡消費，以前顧客用信用卡消費100元，我們要支付1.25元手續(xù)費，現(xiàn)在手續(xù)費降低，只需支付0.6元，一筆節(jié)省金額雖然小，但按照往年刷卡的次數(shù)來看，一年也能省不少錢。刷卡手續(xù)費降幅過半，減輕了我們的經(jīng)營成本。”普陀區(qū)沈家門東海中路一家川菜店老板告訴記者。
東港昌正春天酒店運營總監(jiān)劉苗說，按原先刷卡手續(xù)費標準，一月需支出一萬多元手續(xù)費，現(xiàn)在每個月可以少支付一半多。
新規(guī)中“信用卡單筆刷卡費不封頂”的規(guī)定，則讓房產(chǎn)、汽車等大額度消費行業(yè)從業(yè)者以各種方式婉拒信用卡消費或轉(zhuǎn)嫁手續(xù)費。
舟山明迪福特4S店收銀臺前已掛上關(guān)于刷信用卡手續(xù)費通知，明確告知客戶刷信用卡消費八千元以上，4S店只承擔50元刷卡手續(xù)費，超出部分由客戶自行承擔。
“刷信用卡的話，一張每次只能刷5000元，最多刷兩張，建議使用現(xiàn)金或儲蓄卡。 ”舟山轎辰潤達汽車銷售服務(wù)有限公司銷售人員說，以前刷信用卡，不管刷多少，手續(xù)費封頂是80元，店里可以承擔。現(xiàn)在信用卡刷卡的刷卡費用比率雖然降低了，但是也取消了封頂規(guī)定，每次按刷卡金額的0.6%收取。“也就是說，刷信用卡買一輛10萬元的車，需要交手續(xù)費600元，20萬元，則1200元。 ”
舟山華豹汽車銷售公司銷售人員告訴記者，從上個月開始，刷信用卡，客戶要自己承擔手續(xù)費。“在車價幾乎透明的行情下，我們本身利潤就微薄，動輒幾百元上千元的手續(xù)費，我們根本無力承擔。”
普通市民支出較大的房產(chǎn)消費也受影響。普陀區(qū)沈家門和馨花園售樓處劉經(jīng)理介紹，一般買房付定金時采用信用卡的客戶較多，現(xiàn)在上不封頂，手續(xù)費較高，建議客戶用借記卡不要用信用卡。
這幾天，準備買房的姚女士正在和銷售人員協(xié)商付款方式。“現(xiàn)在一套房子首付幾十萬，不可能讓我們拿現(xiàn)金來繳費吧。我有信用卡和儲蓄卡，當然是先刷儲蓄卡，不足再刷信用卡。現(xiàn)在費率調(diào)整，光手續(xù)費就不少呢。 ”
上不封頂?shù)男庞每ㄊ掷m(xù)費也使以批發(fā)零售為主的商戶面臨成本上升的窘?jīng)r。此外，少數(shù)酒店也明確表示拒絕大額信用卡消費。普陀中元大酒店工作人員說，散客住宿可刷信用卡，超過10人以上的團隊住宿則不能刷信用卡。
婚宴也是大筆消費，不過，記者在財富君廷大酒店、喜來登綠城大酒店采訪時，對方均表示，雖然現(xiàn)在婚宴起步價每桌在4000元左右，但市民仍可以刷信用卡，無需承擔手續(xù)費。定海、普陀城區(qū)多家金店銷售人員也表示可以刷信用卡。
3 消費者測算信用卡持有成本或被拒絕刷信用卡或被要求承擔手續(xù)費
新政實施后，島城市民周女士打算把手中的兩張白金信用卡注銷掉，跟銀行聯(lián)系后發(fā)現(xiàn)年費還沒有返還，所以一直拖著。
周女士說，這兩張白金信用卡每張都有5萬元的刷卡額度，當初辦理時就是看中額度大，可以在買車子、房子、家電、家具等大件用品時周轉(zhuǎn)一下。現(xiàn)在刷卡新政實施后，買這些大件可能要支付大額手續(xù)費，幾乎享受不到便利和實惠，到時刷卡筆數(shù)達不到要求，還會被收取一筆年費，感覺得不償失。
確實，貸記卡刷卡費率上不封頂后，對于持有高端白金信用卡的消費者來說，被拒絕刷信用卡或者被要求承擔手續(xù)費的情況很可能會增加，這部分消費者更需要理性測算信用卡的持有成本。
記者走訪島城多家銀行，了解到目前高端白金信用卡的免年費政策基本有兩種：一種是刷卡滿足一定金額或筆數(shù)，直接減免；一種是用積分兌換減免。無論哪一種，都需要刷卡交易。
中國民生銀行舟山分行工作人員介紹說，白金卡透支額度5萬元到10萬元不等，年費600元，一年消費5萬元或刷18筆免年費。建設(shè)銀行舟山分行白金卡年費500元，需要刷18次免年費。浙江民泰商業(yè)銀行舟山分行白金卡年費160元，需要刷5筆以上免年費。中國工商銀行6星級用戶，最高可透支100萬元，每年刷20萬元免年費……
以前在費率上有封頂?shù)那闆r下，顧客消費幾萬元，商家只需給銀行二三十元的手續(xù)費，成本幾乎可以忽略不計。現(xiàn)在手續(xù)費上不封頂，大額刷卡的成本陡然上升幾十倍。這部分消費者將在付高額年費和高額手續(xù)費中兩選一，如果覺得不劃算，自然要選擇銷卡。
同時，此次費改也會導(dǎo)致信用卡養(yǎng)卡成本提高。之前消費者在高費率的機子上多刷卡，未來提高信用額度就更容易，而新規(guī)取消了銀行卡刷卡手續(xù)費行業(yè)分類定價，不管在哪類商戶刷卡消費，費率都一樣。由于多樣化的刷卡消費方式失效，導(dǎo)致信用卡養(yǎng)卡成本以及難度上升，消費者信用卡提高刷卡額度更困難。
不過值得注意的是，商戶要求消費者支付刷卡手續(xù)費是違規(guī)的。
2013年7月5日，中國人民銀行發(fā)布實施《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》，第十二條規(guī)定：不得因持卡人使用銀行卡而向持卡人收取或變相收取附加費用，或降低服務(wù)水平；該辦法第十七條規(guī)定：收單機構(gòu)應(yīng)當按照有關(guān)規(guī)定向特約商戶收取結(jié)算手續(xù)費，不得變相向持卡人轉(zhuǎn)嫁結(jié)算手續(xù)費，不得采取不正當競爭手段損害他人合法權(quán)益。
記者致電銀聯(lián)95516，客服人員表示，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費全部由商戶承擔。“若商家要消費者支付這筆費用，消費者可與其協(xié)商，也可向中國人民銀行或銀聯(lián)投訴，銀行和銀聯(lián)也會幫助協(xié)商，協(xié)商不成，銀行可對商戶提出罰款要求。 ”
4 取消手續(xù)費封頂提高TX成本信用卡TX現(xiàn)象或被杜絕
信用卡刷卡手續(xù)費不實行單筆封頂或給很多利用POS機進行刷卡TX的持卡人致命一擊。
一位從事信用卡TX的業(yè)務(wù)人士說，信用卡大額TX很常見，只需要支付手續(xù)費就可以進行多天無息貸款，很多人借此“以卡養(yǎng)卡”，利用手里信用卡不同的還款日來回TX。信用卡減少TX現(xiàn)象，也許會抑制這類行為。
有銀行從業(yè)人員表示，在大額消費上，消費者使用信用卡消費將受到影響，但整體利大于弊。與借記卡相比，貸記卡可以透支，若實行封頂限制，無論透支多少只付出少量費用，不利于銀行對風險的把控，增加了銀行經(jīng)營風險。長期來看，新政將有助于促進銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展。
島城市民張小姐也認為，新規(guī)實施，只有大額消費才有影響，對普通市民影響不大。“對于我們老百姓來說，買房買車等大額消費情況很少，一輩子也沒有幾次。現(xiàn)在費率降低了，有利于商戶降低成本。”
新規(guī)實施后，市民在不少服務(wù)場所仍可享受信用卡消費帶來的便利。非營利性的醫(yī)療機構(gòu)、教育機構(gòu)、社會福利機構(gòu)刷卡交易，實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費全額減免。自本次刷卡手續(xù)費調(diào)整措施正式實施起兩年過渡期內(nèi)，按照費率水平保持總體穩(wěn)定的原則，對超市、大型倉儲式賣場、水電煤氣繳費、加油、交通運輸售票商戶刷卡交易實行發(fā)卡行服務(wù)費、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費優(yōu)惠。
5 銀行卡刷卡手續(xù)費將低于二維碼支付或引發(fā)銀行卡收單價格戰(zhàn)
當前二維碼支付在線下收單市場風頭正勁，不僅是由于消費者傾向于使用移動支付，二維碼線下交易費率更低也是原因之一。
目前支付寶、財付通的二維碼支付費率都低至0.6%，相對費改前銀行卡0.38%至1.25%不等的刷卡手續(xù)費，二維碼的手續(xù)費頗有競爭力。費改后，根據(jù)當前各大收單機構(gòu)公布的收單服務(wù)費，銀行卡的刷卡手續(xù)費已普遍低于二維碼，二維碼在線下收單市場中的手續(xù)費優(yōu)勢將削弱。
業(yè)內(nèi)人士稱，對于銀行卡收單行業(yè)本身來說，新規(guī)實施市場調(diào)價——收單服務(wù)費由收單機構(gòu)與商戶協(xié)議決定，或引發(fā)價格戰(zhàn)。