信用卡用戶刷卡感受到的是支付服務(wù)層面，而POS機(jī)刷信用卡資金流向清算的過程屬于支付系統(tǒng)層面。在中國，銀行卡信息交換是通過中國人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng) (CNAPS)來進(jìn)行的。  
 
        過去，銀聯(lián)卡交易的資金清算有兩種途徑：一是參與當(dāng)?shù)劂y聯(lián)清算的銀行分行與當(dāng)?shù)劂y聯(lián)分公司進(jìn)行的資金清算；二是通過銀行總行與銀聯(lián)總中心的資金清算。
 
        大家往往會很好奇POS機(jī)刷卡的錢到哪里了？本文就用POS機(jī)支付知識給大家做出專業(yè)解釋。在一筆POS機(jī)刷信用卡透支消費業(yè)務(wù)中，收單銀行接到特約商戶的支付請求后，向發(fā)卡銀行索權(quán)，發(fā)卡銀行進(jìn)行授權(quán)或者拒絕。如發(fā)卡銀行同意保證付款，收單機(jī)構(gòu)則進(jìn)行暫時托收或者往來墊款，并在會計上做掛賬處理，待發(fā)卡行向收單行清算賬戶劃人資金后將掛賬填平。
 
        上述暫時托收或往來墊款掛賬的時間非常短暫，在信用卡清算組織信息處理中心日切后第一個工作日當(dāng)天由支付系統(tǒng)完成信用卡跨行交易資金的劃撥，其時間一般不超過24小時（T + 1規(guī)則）。員銀行必須在CNAPS開立自己的清算賬戶，付差行成員機(jī)構(gòu)應(yīng)在日切后第一個工作日15點之前確保清算賬戶內(nèi)有充足的清算資金。
 
        會員銀行在信用卡組織的清算系統(tǒng)內(nèi)各自的賬戶之間實現(xiàn)費率差價，資金凈額清算方式參與清算的交易類型主要包括取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬、消費、消費撤銷、退貨、預(yù)授權(quán)完成、預(yù)授權(quán)完成撤銷、收付費交易、差錯類交易等。
 
        現(xiàn)在，在央行“斷直連”的要求下，POS機(jī)刷信用卡資金流向清算只能從銀聯(lián)系統(tǒng)，而互聯(lián)網(wǎng)支付則從網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)，網(wǎng)聯(lián)6月30日正式上線，信用卡交易資金清算的過程，能選擇的清算渠道只有銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)兩個。