今年是支付行業(yè)新氣象的一年，去年底陸續(xù)出臺的支付行業(yè)新規(guī)在今年都逐漸落地，就拿客戶備付金來說，短短兩個月的時間也是成效顯著。所謂“客戶備付金”，是非銀行支付機構預收其客戶的待付貨幣資金，不屬于支付機構的自有財產(chǎn)。隨著第三方支付業(yè)務的興起，對于體量大的支付機構，這是一筆不容小覷的巨大金額，客戶備付金在第三方機構口袋的時間越久，所創(chuàng)造的利益就越多，風險也就越高，如此龐大的金額就需要國家科學合理的監(jiān)管。

  
        針對第客戶備付金，央行早已明確它“不屬于支付機構的自有財產(chǎn)”，但是面對預支付流進腰包能產(chǎn)生的利息的誘惑是很大的，2018年2月24日就有三家支付公司因“未按規(guī)定存放和使用客戶備付金”被罰款，這三家支付公司分別是浙江航天電子信息產(chǎn)業(yè)有限公司、杭州市民卡有限公司以及商盟商務服務有限公司。
 

         早在2017年初，央行就發(fā)布了發(fā)布通知，明確表示客戶備付金要在央行監(jiān)管下統(tǒng)一交存至指定賬戶，不能隨意挪用。而今年1-4月，客戶備付金交存比例要從20%按每月10%逐月提高，最終比例上升至50%。今年1月非金融機構存款為1237.57億元，2月達到2202.35億元，同比大漲近八成。

        客戶備付金交存比例上升就意味著在第三方機構口袋里的備付金變少，就規(guī)避了一些第三方機構不能良好運作交易而負債，降低了備付金被挪用的風險。過去第三方支付機構賬戶多，不利于監(jiān)管，而且封閉性強，透明性低，易出現(xiàn)監(jiān)管死角。外加我國的支付行業(yè)發(fā)展不成熟，監(jiān)管內容不清晰，央行對客戶備付金的監(jiān)管存有很多盲區(qū)而發(fā)揮不到監(jiān)管的效用。

         支付之窗專業(yè)人士對客戶備付金提出了一些分析和建議。2016年4月，央行提出方案建立網(wǎng)聯(lián)，今年6月網(wǎng)聯(lián)將正式運作，屆時網(wǎng)聯(lián)將作為備付金集中管理的技術平臺，對資金賬戶統(tǒng)一設立和集中監(jiān)測。到時候客戶備付金在網(wǎng)聯(lián)集中清算，統(tǒng)一存放于同一個銀行賬目，網(wǎng)聯(lián)能集中在系統(tǒng)中監(jiān)測資金流轉，形成一體化可溯查的信息化監(jiān)管。網(wǎng)聯(lián)平臺未來將有效監(jiān)管備付金并且保證國家監(jiān)管制度落地，將為支付監(jiān)管再加一層保障。

        任何行業(yè)的發(fā)展都有局限性，尤其是支付行業(yè)如果因盲目追求客戶備付金所帶來的利益，對整個支付行業(yè)的發(fā)展是不利的，央行的監(jiān)管也按住了支付機構的七寸，只要交出客戶備付金，風險也就降低了。